２分鐘搞懂！債務協商懶人包，債務協商是什麼？

10月 15, 2019

２分鐘搞懂！債務協商懶人包，債務協商是什麼？

債務協商
　相信很多人都有過負債的經驗，不論是跟親友借款還是跟銀行貸款、又或是卡債、學貸或房貸，只要是債務都會讓人感到壓力！有時候甚至會出現財務危機，時間久了可能連日常生活都難以維持。這時就可以向銀行申請債務協商、解決長期的債務問題！
不過羅賓漢建議各位不到最後關頭千萬不要使用債務協商喔！建議先採取負債整合再決定後續！點我立即諮詢

什麼是債務協商？
　債務協商就是將所欠的各種信用貸款、卡債、現金預借等債務，全數轉移到同一家最大債權銀行，這樣能夠大幅降低利息，還能夠減輕巨大的債務還款壓力！不過一旦進行債務協商，日後想要再跟銀行貸款就很難了！除非債務清償後一年，此註記才會消除，才有機會再到銀行進行貸款。
　而債務協商又分為前置協商、個別協商、個別協商一次性。

協商
▲前置協商
　清償債務的第一階段，此為依照消費者債務清理條例之作業流程。
　債務人提出協商申請後，與最大債權銀行進行協商，債權人（銀行）依照債務人之還款能力與債務人共同擬定出一套雙方都同意的還款方式，集中向單一銀行還款。最高可分180期、利率最低可降至0%。

▲個別協商一致性
這個方式適合用於「前置協商毀損諾言」之債務人。
　此方式須提供證明自身之還款能力的財務證明給金融機構或者銀行審核。「前置協商毀損諾言」者，依照債務人毀損諾言前，協商之無擔保品債務還款分配表，所記錄之各金融機構債權比例高低水準，由債權比例最高的金融機構承辦。

　最大債權金融機構同意之後，再通知其他債權金融機構，並比照最大債權金融機構核可的還款期數及利率辦理。這個方式可以有效的幫助債務人降低月付金和利率，但仍須「分別還款」給個別債權人（銀行），且最大債權銀行如果不同意協商申請，債務人也只能進行「個別協商」。

▲個別協商
　個別協商指的是，債務人與各家債權銀行個別的協討及商議還款條件，各家銀行還款條件皆不盡相同、各有各的規定。與各家銀行談妥後，再分別針對各間銀行進行還款，銀行也會給予債務人個別的清償證明。

　個別協商的優點在於，有些銀行對債務人比較願意釋出善意，願意給債務人一次清償的機會與方案；如果是向最大債權銀行協商，條件就會較為嚴格。所以債務人可以選擇個別協商，先籌錢還掉幾家銀行所積欠之款項，再按照清償條例程序逕行調節及債務協商。

	前置協商	個別協商一致性	個別協商
協商對象	與最大債權銀行協商		必須與所有債權銀行個別協商
分期期數	最高180期	由最大債權銀行決定。協商成立後再分別告知其它債權銀行比照辦理	最高156期
利率高低	最低0%利率		不可低於原放款利率，且每間銀行利率皆不同
繳款方式	指須繳給最大債權銀行，且繳款日為固定	逐一繳款，且無固定繳款日
其它	分期期數高、利率低，單一還款	前置協商毀損諾言者可申請，但若最大債權銀行不同意，則只能個別協商	某些銀行條件友善，協商成功機率高

協商後果
　「債務協商」與「負債整合」不同！雖然兩者都是要將債務集中、單一還款日期、降低利率與月付金，但兩者仍大不相同！如前述所言，不到最後一刻千萬不要使用債務協商！

▲協商成功後，無法申辦信用卡及貸款
　協商還款期間，因航會凍結債務人的信用卡！除此之外也無法使用及申請任何信用卡與貸款，直到債務結清後滿一年為止！這是為了讓債務人先將債務處理並結清，不要再新增負債並將問題好好解決。

▲協商後按時還款
　債務協商已經是銀行所釋出的最大讓步與善意，所以債務協商成功後一定要按時還款！絕對不能遲繳！一旦毀約就會重新回到債務協商之前的狀況，更重要的是，利率與年限不可能會跟協商期間的優惠相同！而且聯徵上也會被註記「協商後未按時還款」，那麼未來想要申辦任何貸款都是難上加難！

▲聯徵註記
　協商期間，聯徵上會被註記「債務協商」，註記時間長達一年之久。若要再次向銀行貸款就必須等到債務清償後一年，註記才會消除、才有機會再次到銀行進行貸款。